Известно, что наша страна отстает от зарубежных стран по уровню использования безналичной оплаты.

Так, по данным Банка России, на 1 жителя Российской Федерации приходится немногим более 1 банковской карты, тогда как, например, в Японии этот показатель составляет 5,7, в США -5,3, в Великобритании - 2,3. 10

Если рассматривать конкретные преимущества и недостатки тех или иных инструментов платежа, то нужно отметить следующее:

Например, с позиций возможности государственного регулирования эмиссии и обращения наличные деньги предоставляют собой обязательства Центрального банка, который не может обанкротиться по определению. Электронные деньги - это обязательства кредитных организаций или коммерческих предприятий, в случае банкротства которых сохранность средств на счетах клиентов ставится под вопрос.

Количество наличных денег в обращении отслеживается и регулируется центральным банком. При эмиссии электронных денег кредитными организациями в больших объемах могут надуваться кредитные пузыри.

Далее, статус средства платежа. Наличные деньги обладают официальным статусом законного платежного средства. Любой получатель средств обязан принять их в оплату. Электронные деньги не обладают официальным статусом законного платежного средства.

А так же любой получатель средств может по своему усмотрению отказаться принимать определенные кредитные или дебетовые карты при оплате своих товаров и услуг.

Сравним связанные с этим удобства. У безналичных инструментов платежа больше преимуществ, поскольку удобнее иметь несколько карт, чем больше количество банкнот и монет. Кроме того, средства банковских, использующих платежные карты, хранятся на счетах предоставляют собой серьезный ресурс, который в принципе кредитные организации могут в той или иной степени направлять на кредитование экономики.

Однако, если рассматривать осуществление крупных покупок, то в нашей стране существует возможность использования наличных денег в качестве залога. Тогда, например приобрести недвижимость, квартиру, дачу и оплатить их с помощью карты, уже не получится. Вопрос безналичной оплаты крупных покупок в нашей стране пока не решен. Сделки купли- продажи осуществляются через банковские ячейки. И в ситуации, когда продавец и покупатель не доверяют друг другу, но доверяют нотариусу, наличные деньги позволяют урегулировать этот вопрос.

Конечно удобнее платить безналичным путем: не надо возиться с мелочью, пересчитывать сдачу. Однако при оплате покупателем товаров и услуг в торгово-сервисных точках с использованием платежной карты на практике нередко неудобство возникает в связи с требованием предъявления паспорта (хотя легитимность этого требования нигде нормативно не закреплена). В некоторых магазинах даже переписывают паспортные данные и сведения о регистрации по месту жительства, ссылаясь на доверие населения к банкам. П закону, гражданин России не обязан носить с собой документ, удостоверяющий личность, все время, куда бы ни ходил. При этом при платеже наличными никто не спрашивает справку НДФЛ, подтверждающую, что люди действительно эти деньги честно заработали.

Рассмотрим выгоды для плательщика. При оплате наличными имеется возможность получения скидок. Впрочем, использование безналичных средств платежа так же не может исключать возможность получения скидок и бонусов, а в случае кредитной карты даже получения кредита, в том числе беспроцентного, на определенный период времени.

В качестве достоинства наличных денег мы укажем физическую сохранность платежного инструмента. Банкноты и монеты, в отличие от платежных карт, устойчивы к электромагнитному воздействию, а так же к непродолжительному контакту с агрессивной средой.

Рассмотрим возможность контроля расходования средств. Наличные деньги позволяют плательщику более экономно расходовать свои средства. При использовании же электронных денег, как уже не однократно доказано, плательщик легче расстается с деньгами. По данным проведенных Банком России исследований, примерно у 30% населения возникают сложности в контроле собственных расходов при безналичных расходах.

Выявим в сравнении легкость использования наличных и безналичных средств. При проведении расчетов использовать наличные деньги проще, чем электронные, так как в этом случае не имеют значения возраст, пол, уровень образования сторон, не требуется специальных технических устройств, а также отсутствует необходимость уведомлять третью сторону и ждать ее подтверждения на право сделки, а получатель средств может их немедленно потратить.

Сравним и скорость расчетов. Наличные являются самым быстрым инструментом расчетов как с точки зрения покупателя, так и с точки зрения торговых предприятий. При оплате товаров и услуг посредством платежных карт скорость обработки платежа замедляется. Обработка операции с использованием карты требует времени хотя бы для набора ПИН - кода, а так же считывания нужной информации с карты, ожидания авторизации, проставления подписи и многого другого.

Экономичность. Затраты при оплате наличными ниже, чем при оплате с помощью банковской карты. Так, исследования, проведенные британскими экспертами, доказывают, что в крупных розничных магазинах затраты на наличную трансакцию составляют 0,02 фунта стерлингов на «карточную» трансакцию. Это связано с тем, что крупные сети супермаркетов способны оптимизировать внутреннюю логистику оборота наличных. Например, загружая деньги в банкоматы, предоставляя услуги по выплате наличных на кассе, устанавливая сортированные машины для пересчета и сортировки банкнот и монет. 11

Переход на безналичную оплату экономит средства за счет сокращения расходов на производство и обработку, транспортировку и хранение наличности. Но при этом для модернизации и совершенствования электронных систем необходимо использовать новейшие технологии и оборудование, а это неизбежно ведет к росту совокупных издержек, связанных с организацией платежного процесса. По оценкам зарубежных экспертов, затраты при совершении платежей с помощью банковских карт оказываются значительно выше, чем при оплате наличными деньгами.

Существует и такой аспект как анонимность. Действительно, при оплате товаров и услуг наличными деньгами покупатель имеет возможность сохранить свою анонимность. Конечно, в каких-то моментах анонимность необходима.

С другой стороны, для ограничения теневой экономики важно сделать платежи более прозрачными. В этом отношении преимущество за безналичными платежами, при которых личность плательщика, как правило, идентифицируется с помощью технических устройств.

Однако безналичные расчеты достаточно широко используются в наше время в теневой экономике, и суммы, проводимые с их помощью, на порядок больше в сравнении с наличными.

Одним из главных аспектов денежных средств является безопасность. О защите наличных денег от подделки заботится Центральный банк. Борьбой с фальшивомонетничеством занимаются правоохранительные органы.

При утрате кредитной или дебетовой карты владелец, конечно, может заблокировать возможность совершения «карточных» операций, если успеет. При хищениях хакерами «карточных» реквизитов владелец карты полностью может лишиться средств на своем банковском счете. И, к сожалению, на настоящий момент у нас в России в случае хищения средств с «карточного» счета банк не обязан возмещать клиенту украденные деньги сразу, а делает это только по решению суда. Клиент вынужден доказывать, что он не причастен к случившемуся.

Если верить оценке международных экспертов, то оборот мирового рынка киберпреступлений превышает 200 млрд руб. Тем временем на Российский сигмент преступного рынка приходится свыше 60 млрд руб. Эта сумма несравнима с суммами по всем фактам, связанным с фальшивомонетничеством. 12

И конечно в условиях чрезвычайных ситуаций наличные оказываются единственным средством платежа. Работа технических средств, обеспечивающих безналичные платежи, невозможна в периоды отключения электричества и на территориях, пострадавших от стихийных бедствий. Сбои рабочих платежных систем во время стихийных бедствий как и в России, так и в Юго-Восточной Азии и в США в полном объеме подтверждают справедливость этих слов.

Таким образом, мы можем сказать, что каждый платежный инструмент обладает своими недостатками и своими достоинствами. И каждый человек в праве сам выбирать тот платежный инструмент, который ему удобнее. В настоящее время в России эта возможность предоставляется всем гражданам. Право на существование имеют как наличные, так и безналичные денежные средства.

Понятие безналичных денег в последнее время становится все более популярным.

Безналичные деньги относят к экономическим категориям, и означают все остатки на кредитовых счетах клиентов различных банков. К таким счетам можно отнести: расчетный, текущий, корреспондентский, валютный и счета, необходимые для финансирования капитальных вложений и прочие.

Это — основа всей денежной массы средств, сюда можно отнести как валюту юридических лиц и организаций, так и денежные средства физических лиц, находящихся на счетах банковских учреждений.

Обращение безналичных денег

Признают все платежи за конкретный временной период, совершенные только безналичным путем. Денежное обращение во многих странах мира рассчитывается исходя из пропорционального соотношения наличных и виртуальных расчетов. Такое пропорциональное соотношение показывает развитость платежной системы государства.

Вообще, наличный и виртуальный расчет в своей сумме составляют государства. Денежные средства постоянно перемещаются от одной сферы обращения в другую, например, когда лицо открывает депозитный счет в банке.

В нашей стране на наличные расчеты приходится порядка 35% всех расчетов, тогда как в развитых странах данный процент составляет 10-25%. На этот показатель оказывают влияние следующие факты: уровень развитости банковской системы в стране, законодательное регулирование, наличие свободных денежных средств в распоряжении физических и юридических лиц, воздействие со стороны государства на денежную, кредитную систему страны и прочие.

С обратной стороны, как бы не были прочно связаны между собой наличный и виртуальные расчеты, существуют закономерности, не связанные с наличными расчетами. Данные свойства относят к специфическим свойствам. Виртуальный расчет возможен только с помощью так называемых кредитных денег, к ним относят: депозит, чек, вексель и иные ценные бумаги.

Депозитные деньги

К примеру, Центральный банк открывает депозит, кредитовать его может любой коммерческий банк путем создания его корреспонденции (корреспондентского счета).

Деньги депозитные на данное время являются самыми распространенными среди безналичных денежных средств. Такой депозит открывается по личному заявлению юридического либо физического лица на размещение в банковском учреждении его наличных денежных средств. Получается, что наличные деньги меняют на долговое обязательство банковского учреждения перед клиентом. Такая операция признается пассивной.

Депозит может быть открыт до востребования (тогда клиент может свободно пополнять депозит, либо в любое время его закрыть). В основном, подобные счета необходимы юридическим лицам для безналичных расчетов с контрагентами.

Депозит, открытый до востребования , считается наименее выгодным для банковских учреждений, так как невозможно заранее определить срок снятия денежных средств из такого вклада, из-за чего банку сложно прогнозировать возможную отдачу от такого вклада.

Самыми выгодными для банковских учреждений являются срочные вклады , особенно если это долгосрочный вклад (таким вкладом признают вклад, открытый более чем на один год). По таким вкладам персонально рассчитывается процент прибыли, зависящий от суммы и срока, на который открывается вклад.

Вне конкуренции по привлекательности являются депозитные сертификаты . Таким сертификатом признают ценную бумагу, которую банковское учреждение передает клиенту на заранее установленный срок за определенную плату с обязательством выкупа.

Операции пассивного характера не дают банковским учреждением роста их денежной массы, этим лишь заменяют наличные деньги на безналичные. На рост денежной массы влияют операции активного характера. К ним можно отнести выдаваемые банком кредиты своим клиентам, тем самым создав депозит. Проведение банком таких операций позволяет рассчитать банковский мультипликатор (увеличение/сокращение денежной массы по итогам проведения активных операций). Этот показатель основной в работе банковского учреждения.

Сами банки могут размещать свои денежные средства на депозитных счетах других банков, получая от этого процент. Если у банка не хватает собственных денежных средств, они могут заимствовать их в форме кредитов у Центрального банка.

Все активные операции, в основном, всегда выше по своей сумме всех собственных денежных средств банка. Для того чтобы увеличить спрос на кредитные средства, Центральный банк имеет право снижать учетную ставку по кредитам и резервам для банковских учреждений. Это позволит увеличить депозитные расчеты и возрастет спрос.

Плюсы и минусы безналичных денег

Преимущества

  • Возможность объединения и делимости. Безналичные деньги – это деньги, которые система переводит из наличных купюр в безналичные, в процессе расчетов, в результате чего, нет необходимости передавать денежные средства от одного лица другому лично в руки. Это полностью устраняет передачу крупных сумм наличными.
  • Безопасность операций. Безналичные деньги не поддаются подделке, а все проводимые операции, фиксируются системой.
  • Отсутствие изнашивания денежных знаков.
  • Минимальные временные рамки между расчетами. Безналичным путем деньги переводятся в считанные секунды, тогда как расчет наличными деньгами может быть затруднен удаленностью контрагентов друг от друга.
  • Отсутствует необходимость выпуска дополнительных денежных знаков для страны, что приводит к экономии расходов.
  • Легко отследить уплату налоговых платежей в бюджет.
  • Отсутствуют сложности в переводе денежных средств из безналичной формы в наличную форму в любое время.

Недостатки

  • Отсутствие нормативных правовых актов, регулирующих виртуальные расчеты в некоторых государствах.
  • Необходимость выпуска пластиковых карт, установление банкоматов и терминалов.
  • Низкая безопасность хранения денежных средств в безналичной форме. Это связано с тем, что все данные по счетам хранятся на серверах банков. Если данные сервера будут взломаны, вернуть свои денежных средства будет невозможно.
  • Пока еще многие торговые отделы не принимают безналичный расчет.

Из истории безналичных денег…

Самая первая система виртуальных расчетов установилась в Великобритании. Там безналичные расчеты осуществляли с помощью чеков и векселей. С 1775 г. возникают расчетные палаты - специальные межбанковские организации, которые осуществляли безналичный расчет по чекам и другим платежным документам зачетом взаимных требований. Члены расчетных палат принимали к оплате чеки, выписанные на любой банк. Затем чеки поступали в расчетные палаты, где они подлежали сортировке и проводился зачет несколько раз в день.

В Австрии, Бельгии, Венгрии, Германии, Голландии, Франции, Италии, Швейцарии преобладали жирорасчеты - безналичные расчеты, которые проходили сначала через специализированные жиробанки, а только лишь потом поступали в банки и кассы. То есть расчеты проводились на основе жироприказов — письменных распоряжений о перечислении денежных средств с одного счета на другой.

Уже в семидесятых годах в некоторых государствах появляется электронная система приема платежей. Широкое распространение тогда получили так называемые переводы по телеграфу.

Формы безналичных расчетов


Формы расчетов безналичного характера:

  • по товарным операциям – расчеты за купленный товар или выполненные услуги, работы;
  • по финансовым расчетам – различные обязательные платежи в бюджет страны или различные внебюджетные фонды, оплата кредитов, процентов по ним, платежи в страховые фирмы и прочие;
  • по платежным поручениям – в РФ эта форма признана самой популярной;
  • когда клиент поручает банковскому учреждению провести расчет с поставщиком или иным лицом денежными средствами, имеющимися на его счету;
  • чековые расчеты;
  • инкассо — банк-эмитент по поручению и за счет клиента на основании расчетных документов осуществляет действия по получению платежа.
  • использование для расчетов пластиковых карт;
  • вексельная форма – расчет производится с предоставлением отсрочки платежа на основе векселя.

Современные безналичные деньги – это
(*ответ*) долговые обязательства коммерческих банков
долговые обязательства государственных банков
обязательства фирм
обязательства граждан
Современные деньги являются _ знаком стоимости, не связанным с затратами на изготовление
(*ответ*) номинальным
реальным
ценным
золотым
Согласно «закону рынков» Ж.-Б. Сэя предполагается, что
— предложение продукта всегда создает спрос на него
— рыночная экономика является саморегулирующей системой
— кризисам перепроизводства нет места
государство должно регулировать хозяйственную деятельность
Соотнесите виды благ и их определения
— прямые блага — косвенные блага — нематериальные экономические блага — материальные экономические блага Соотнесите виды экономических систем и типы хозяйства
— товарное хозяйство — натуральное хозяйство — автаркия — социальное рыночное хозяйство Соотнесите законы развития общества и природы
— специфические экономические законы — общие экономические законы — особенные экономические законы — естественные законы Соотнесите имена экономистов и их идеи
— Ф. Кенэ — К. Маркс — А. Маршалл — М. Фридмен Соотнесите имена экономистов и соответствующие им экономические направления
— А. Смит — Ф. Кенэ — М. Фридман — Т. Мэн, А. Монкретьен Соотнесите имена экономистов и экономические направления
— Р. Лукас — М. Фридман — А. Лаффер — Р.

Коуз Соотнесите лидеров экономических школ
— Д. Рикардо — И.Т. Посошков — Т. Веблен, Дж. Коммонс — К. Менгер, Ф. Визер, Л. Вальрас Соотнесите определения следующих элементов процесса труда
— предметы труда — средства труда — средства производства — производительные силы

Безналичный оборот, его преимущества и значение для национальной экономики.

Безналичный денежный оборот — это движение стоимости без участия наличных денег посредством перечисления денежных средств по счетам кредитных учреждений, а также в зачет взаимных требований.

В количественном выражении он определяется как сумма безналичных платежей за определенный период.

Безналичные расчеты являются преобладающими в силу их несомненных преимуществ перед расчетами в наличной форме.

В развитых странах на долю безналичного денежного оборота приходится около 90%. В России – 65%.

Преимущества безналичных расчетов :1) позволяют увеличивать кредитные ресурсы банковской системы, развивать кредитные отношения. Если деньги списываются с одного счета и зачисляются на другой счет, в банке в нем оседают денежные средства, которые становятся его кредитными ресурсами; 2) уменьшают сумму наличных, необходимых для обслуживания оборота; 3) способствуют уменьшению издержек обращения в виде дополнительных затрат на печать, хранение, перевозку, пересчет банкнот и монет; 4) при четкой работе банков обеспечивают ускорение оборачиваемости оборотных средств и совершения платежей; 5) в процессе осуществления безналичных расчетов проявляются платежеспособность предприятий, выполнение ими договорных обязательств. В результате выявляются эффективность и рентабельность их работы, степень стабильности финансового положения.

Следует отметить, что эти преимущества безнал. обращения становятся реальностью при бесперебойных расчетах. А для этого необходимо соблюдать определенные принципы организации безналичного денежного оборота :

1. Принцип правового режима осуществления расчетов и платежей. Устанавливаются определенные формы расчетов, характер взаимоотношений банка с клиентом и т.д.

2. Принцип осуществления расчетов по банковским счетам. Все субъекты хозяйственной деятельности обязаны хранить свои средства на счетах в банках. В кассе предприятия разрешено оставлять лишь суммы в пределах установленного лимита.

3. Принцип свободы выбора субъектами рынка банка и форм безналичных расчетов и закрепления их в хозяйственных договорах при невмешательстве банков в договорные отношения. Это дает потенциальному клиенту возможность выбрать банк, где быстрее и четче выполняются расчетные операции, выше культура обслуживания и профессионализм сотрудников.

4. Принцип обязательного наличия акцепта плательщика на платеж. Данный принцип безналичных расчетов заключается в том, что платежи со счетов должны осуществляться банками по распоряжению их владельцев в порядке установленной очередности платежей и в пределах остатка средств на счете.

5. Принцип срочности платежа.

6. Принцип ликвидности участников расчетов (принцип обеспеченности платежа).

7. Контроль всех участников за правильностью совершения расчетов.

8. Принцип имущественной ответственности за несоблюдение договорных отношений.

Для того чтобы понять значение безналичного оборота , важно знать его параметры - скорость оборота, размер платежей, их вид.

В сокращении времени перевода заинтересованы как получатели средств, так и их плательщики, причем это относится не только к платежам за полученные товарно-материальные ценности и оказанные услуги, но и к авансовым перечислениям, платежам финансового характера, где своевременность поступления средств может быть условием выполнения долговых обязательств.

Предыдущая3456789101112131415161718Следующая

ПОСМОТРЕТЬ ЕЩЕ:

Безналичные расчёты – операции расчёта, которые производятся без использования наличных денег, с помощью перечисления денег, через банковские учреждения и кредитные организации…

Безналичные расчёты очень важны для ускорения оборачиваемости средств, также помогают сократить издержки обращения.

Осуществляется безналичное обращение при помощи таких средств как вексели, чеки, кредитные и банковские карточки.

Так каковы же всё-таки преимущества безналичных расчётов, перед оплатой наличными деньгами?

Платёжная карточка является очень удобным способом оплаты, нет никакой необходимости носить с собой крупные суммы денег, если уж так случится, что вы потеряете её, то у вас есть возможность заблокировать счёт при помощи одного телефонного звонка в банк-эмитент.

Какие преимущества безналичного расчёта?

Для многих важно то, что банк, которому принадлежит карта, всё время потеряет своих клиентов, предоставляя им различные скидки на приобретение различных товаров.

Неоспоримый плюс безналичных расчётов для путешественников, на карте может быть любое количество денег, при этом, при пересечении границы вы их не декларируете, как это в обязательном порядке происходит с наличными деньгами.

Тут даже не имеет значения, какая валюта на вашей карте, доллары, евро, рубли, гривны и т.д. Карточкой можно расплатиться практически в любой стране мира, конвертация валюты при этом произойдёт автоматически.

Управлять безналичными расчётами очень легко, и оплачивать многие товары и услуги можно не выходя из дома. Сегодня рынок банковских карт демонстрирует стремительный рост, даже самые ярые консерваторы оценили преимущества безналичных расчётов и успешно пользуются ими уже долгие годы. Плюсов безусловно больше чем минусов, поэтому мир стремительно привыкает к безналу…

Финансы, денежное обращение и кредит

Виды денег

Полноценные деньги – металлические деньги, у которых номинальная стоимость соответствует их реальной стоимости. К полноценны деньгам относятся монеты из золота и серебра.

Номинальная стоимость – стоимость, обозначаемая на монете. Реальная стоимость – стоимость металла, из которого сделана монета.

Для полноценных денег характерна устойчивость, которая обеспечивалась:
1. свободным разменом знаков стоимости на золотые монеты
2. свободной чеканкой золотых монет
3. свободным перемещением золота между странами

Однако при этом недостатками служило:
1. золотодобыча не поспевала за производством товаром и не могла обеспечить полную потребность в деньгах
2. золотые деньги, у которых большая стоимость, не могли обслуживать мелкий по стоимости товарооборот
3. золотой стандарт в целом не стимулировал производство товаров и продажи товаров, поэтому постепенно серебро и золото вышли из обращения и появились знаки стоимости.

Сегодня в РФ из драгметаллов Центральным Банком РФ выпускаются памятные монеты, которые приобретаются коллекционерами. Такие монеты оцениваются не по номинальной стоимости, а по курсовой стоимости.
Курсовая стоимость монет, состоящих из золота, серебра, палладия и платины складывается из цены данного металла и коллекционной ценности.

Любая монета включает в себя: аверс (лицевая сторона), реверс (обратная сторона) и гурт (ребро). На аверсе памятной монеты присутствует рисованное изображение с наименованием серии, к которой приурочена данная монета, на реверсе – организация, выпустившая монету.

Знаки стоимости – деньги, номинальная стоимость которых выше их реальной стоимости. Знаки стоимости возникли с развитием товарного производства, когда купля-продажа начала осуществляться с рассрочкой платежа. Знаки стоимости считаются неполноценными деньгами, т.к. они являются разменными между собой и используются для наиболее точного расчета между покупателями и продавцами. К знакам стоимости относятся наличные и безналичные деньги.

К наличным деньгам относятся банкноты и казначейские билеты (изготовленные из бумаги) и монеты (изготовленные из дешевых сплавов).
Банкнота – это банковский билет, который выпускается Центральным банком государства.
Казначейские билеты – бумажные деньги, которые выпускаются казначейством, т.е. правительственным учреждением для пополнения государственного бюджета.

Появление бумажных денег обусловлено особенностями денег, когда они явились мимолетным посредником товаров. В России первые бумажные деньги появились в 1789 году при Екатерине II и назывались ассигнациями (ассигнация – «назначать»). Бумажные деньги по сравнению с золотыми легче хранить, они удобны при расчетах за мелкие партии товаров. На начальном этапе бумажные деньги выпускались государством наряду с золотыми монетами и могли обмениваться на них, но появление и рост дефицита бюджета вызвало расширение эмиссии бумажных денег. Золотое обращение постепенно прекратилось, в итоге банкноты стали неразменны на золото.

Безналичные деньги – векселя, электронные деньги, чеки, пластиковые карты.

Вексель – это письменное обязательство должника уплатить кредитору определенную сумму денег в определенный срок. Вексель бывает двух видов: простой и переводной.

Простой вексель (соло) выписывает должник на имя кредитора. Соло представляет собой долговую расписку должника. Здесь участвуют два лица.

Переводной вексель (тратта) выписывает кредитор. Тратта представляет собой приказ должнику об уплате в указанный срок указанной суммы денег третьему лицу или предъявителю – ремитенту. Поэтому получается, что кредитор сам не платит деньги третьему лицу, а платеж осуществляет за него его должник.

Вексель как ценная бумага может переходить от одного лица к другому с помощью передаточной надписи – индоссамента. Индоссамент делается на обратной стороне векселя.

Электронные деньги – это денежные средства, которые хранятся на счетах в банках и имеют безбумажную форму. Они применяются в межбанковских и других операциях и функционируют в виде записей на счетах. Современные технические устройства и системы связи позволяют производить автоматическое зачисление и списание денежных средств, перевод со счета на счет, начисление процентов и др. Для удобства и простоты носителем электронных денег служит пластиковая карта, при помощи которой клиент может снимать наличные деньги и получать необходимую ему информацию о состоянии счета.

Чек – денежный документ, содержащий безусловный приказ владельца счета в банке о выплате держателю чека определенной (указанной) суммы. Чеки бывают денежные и расчетные.

Денежные чеки используются для получения наличных денег, расчетные чеки – для осуществления безналичных платежей, являются ценными бумагами и должны иметь денежное обеспечение.

Различают также именные чеки – выписанные на определенное лицо с правом передачи посредством нанесения индоссамента.

Пластиковые карточки делятся на кредитные и дебетные. Платежи по дебетным пластиковым карточкам возможны только в пределах денег на счете. Особенность смарт-карт – наличие микропроцессоров.